近日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》，此舉是對我國信用卡業(yè)務的一次全面規(guī)范，將推動信用卡業(yè)務邁入專業(yè)化、差異化、精細化的高質量發(fā)展新階段。

　　信用卡既是支付工具，也是結算手段，還具有小額消費信貸的功能，集安全、方便、快捷于一體，在滿足金融消費者需求、促進消費、擴大內需等方面發(fā)揮了積極作用。盡管當前支付工具和借貸產品豐富多樣，但信用卡在社會經濟生活中仍占據重要地位。

　　不過，在發(fā)展過程中，信用卡業(yè)務還存在一些不足和問題，主要表現在：發(fā)展模式較為初級，以規(guī)模和速度為主要目標，存在發(fā)卡過多、授信過度等現象；日常經營管理粗放，息費不夠透明，分期業(yè)務過度營銷，侵害消費者合法權益；部分銀行過度依賴外部合作機構發(fā)卡、催收，滋生風險隱患；等等。因此，加強規(guī)范信用卡業(yè)務，不僅十分必要，而且具有緊迫性。

　　《通知》從規(guī)范息費收取、治理過度授信、轉變發(fā)展模式、加強消費者權益保護、嚴格外部合作管理等5個重點方面，提出具體明確的要求。特別是提出32處“不得”、1處“嚴禁”，如不得直接或者間接以發(fā)卡數量、客戶數量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標，長期睡眠信用卡數量占本機構總發(fā)卡數量的比例在任何時點均不得超過20%等，具有較強的針對性和可操作性。

　　對商業(yè)銀行來說，要轉變信用卡業(yè)務發(fā)展模式，進一步向專業(yè)化、差異化、精細化的高質量方向發(fā)展。比如，用好透支利率區(qū)間管理政策，對不同區(qū)域、群體和客戶進行差異化定價，以優(yōu)質服務吸引和留住持卡人；合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴控過度授信；進一步加強隊伍管理和營銷管理，規(guī)范息費收取，規(guī)范分期業(yè)務，完整準確披露息費標準和收取方式；加強外部合作機構的準入和管理，保護數據安全，規(guī)范催收行為，維護好持卡人合法權益。

　　對持卡人來說，要理性使用信用卡，不過度透支，不違規(guī)套現。特別是年輕持卡人應量入為出，合理消費，盡量少用“余額代償”等方式拆東墻補西墻，切勿通過辦理多張信用卡來“以卡養(yǎng)卡”。對信用卡透支一定要及時償還，避免對個人信用記錄造成負面影響。

　　對監(jiān)管部門來說，要以《通知》公布為契機，不斷加強和改進監(jiān)管，加大信用卡業(yè)務檢查和處罰力度，引導信用卡市場保持健康發(fā)展態(tài)勢，避免重蹈部分國家或地區(qū)信用卡危機的覆轍。對某些類信用卡業(yè)務，應按照一致性監(jiān)管原則，進一步明確監(jiān)管要求。

　　（作者系招聯金融首席研究員 董希淼）